生命保険の掛け捨てvs貯蓄型どっちがいい？5年間両方契約した実録コスト比較

「掛け捨てと貯蓄型、どっちがお得？」保険会社の営業担当に聞いても、みんな自社商品を勧めてきます。そこで私は実際に両方契約して5年間、毎年コストを記録し続けました。

まず知ってほしい「隠れコスト」の存在

生命保険を選ぶとき、多くの人が月々の保険料だけを比較して決めてしまいます。でも実は、保険料以外にも意外と大きなコストが発生するんです。

私が5年間両方の保険を持ってわかったのは、営業マンが絶対に教えてくれない「隠れコスト」の存在でした。

保険料以外にかかる4つのコスト

付加保険料というのは、保険会社の経費や利益分として差し引かれる部分です。貯蓄型の場合、この部分が掛け捨ての3.6倍も高く設定されているんです。

営業マンが言わない解約時の落とし穴

貯蓄型保険の一番の落とし穴は解約時のコストです。私の契約した貯蓄型保険の場合、5年以内に解約すると払込保険料の約30%が差し引かれます。

実際に私の貯蓄型保険を5年目で解約したとすると、払い込んだ総額185万円に対して、戻ってくるのは約127万円。実に58万円の損失になる計算でした。

5年間の実録データを公開します

実際の数字で比較しないと判断できないと思い、私は同じ保障内容（死亡保障3,000万円）で掛け捨て型と貯蓄型の両方を契約しました。

掛け捨て型の年間コスト推移

契約時33歳で始めた掛け捨て型定期保険の年間保険料推移です：

掛け捨て型は文字通り「掛け捨て」なので、解約返戻金はゼロです。でもその分保険料が安く、5年間で43万2,000円の支払いでした。

貯蓄型の実際の積立額と解約返戻金

一方、貯蓄型終身保険の実績はこちらです：

5年目時点で約53万円の損失が出ています。営業マンは「20年後には110%になります」と言っていましたが、実際には元本回復まで12年もかかる計算でした。

同条件での総コスト比較結果

同じ死亡保障3,000万円を5年間維持した場合の実質コストはこうなります：

つまり貯蓄型の方が約10万円も高い保険料を払っていることになります。「貯蓄もできて保険もある」と聞こえは良いですが、実際にはどちらも中途半端な結果でした。

年収・年齢別「損益分岐点」早見表

私の実録データをもとに、年収と年齢別で損益分岐点を計算してみました。これを見れば、あなたにとってどちらがお得かすぐわかります。

年収400万未満の場合

年収400万未満の場合、貯蓄型保険がお得になる可能性はほぼゼロです。

年収400万未満の場合、貯蓄型の高い保険料が家計を圧迫してしまいます。掛け捨てにして、浮いたお金で積立投資する方が確実にお得です。

年収400-800万の場合

年収400-800万円のボリュームゾーンでも、多くの場合掛け捨てが有利です：

年収600万円を超えて、40歳以降になると貯蓄型もようやく検討候補に入ってきます。ただし、その場合でも投資での運用の方が効率的な場合が多いです。

年収800万超の場合

高収入の場合、税制優遇を活用できるなら貯蓄型も選択肢に入ります：

契約前に絶対確認すべき6項目

私が実際に契約してから「しまった」と思った点をもとに、契約前の必須チェック項目をまとめました。

保険会社が教えたがらない解約条件

これは実際に解約しようとして初めてわかったことですが、貯蓄型保険の解約には意外な制約があります。

私の場合、解約申請から実際にお金が振り込まれるまで45日もかかりました。しかも解約日は申請日ではなく、書類が保険会社に到着した日になります。

インフレ時代の貯蓄型リスク

2024年現在、30年ぶりの物価上昇が続いています。貯蓄型保険の予定利率1.25%では、インフレ率2%に負けてしまいます。

20年前に契約した私の知人の貯蓄型保険は、確かに110%の返戻率になりました。でも20年間のインフレを考えると、実質的な価値は85%程度に目減りしていました。

掛け捨てでも損しない更新タイミング

掛け捨て型の落とし穴は更新時の保険料上昇です。でも更新タイミングを工夫すれば、トータルコストを抑えられます：

40歳で保障額を見直して減額することで、更新後のコスト上昇を抑えられます。

私の結論と3分で決められる選択フローチャート

結局どちらを選んだか

5年間両方を契約してみた結果、私は貯蓄型を解約して掛け捨て一本にしました。

理由は単純です。浮いたお金でインデックスファンドに投資した方が、リターンもリスク分散も圧倒的に良かったからです。

貯蓄型保険の予定利率1.25%に対して、私のインデックス投資の5年平均リターンは年4.2%でした。もちろん投資にはリスクがありますが、20年という長期で考えれば保険よりも投資の方が合理的だと判断しました。

あなたに最適な保険がわかる診断フロー

このフローチャートで迷った場合は、とりあえず掛け捨てから始めることをお勧めします。掛け捨ては途中で見直しや乗り換えがしやすく、失敗したときのダメージも少ないからです。

生命保険は「とりあえず入っておく」ものではありません。あなたの年収、年齢、家族構成、投資スキルを総合的に考えて、本当に必要な分だけ効率的に準備してください。

私の5年間の実体験が、あなたの保険選びの参考になれば幸いです。どちらを選ぶにしても、営業マンの話だけでなく必ず複数の保険会社で比較検討してください。